Billån – fast eller flytende rente
Fastrentelån har noen fordeler framfor lån med flytende rente. Det er vanlig å kunne velge mellom fast og flytende rente på boliglån. Statens lånekasse har også tilbud om at skyldnerne kan binde renten, som det også heter, på studielån i en periode.Det er imidlertid ikke fullt så vanlig med billån.
I denne artikkelen går vi nærmere inn på forholdet mellom flytende rente og fastrenteavtaler, med spesiell vinkling på billån.
Hva du bør vite om rente på billån
Renten er prisen du betaler for lånet, og beregnes som en årlig prosentandel av gjenstående lånebeløp. For å holde lånekostnaden nede, er det derfor viktig for deg at den er så lav som mulig. Det er imidlertid andre ting som påvirker lånekostnaden mye mer enn om du har fast eller flytende rente.
Nominell og effektiv rente
For den som tar opp billån for første gang er det viktig å vite forskjellen mellom nominell og effektiv rente.
Nominell rente er den prosentsatsen som sier hvor mye du skal betale på restlånet hvert år. Men bankene tar ikke bare renter. Kundene må også betale gebyrer. De vanligste og nærmest obligatoriske gebyrene er etableringsgebyr ved utbetaling av lånet og termingebyr hver gang du betaler inn på det. Effektiv rente regner sammen nominell rente og gebyrer. Effektiv rente er derfor litt høyere enn nominell rente.
Når du sammenlikner lån bør du derfor alltid se på effektiv rente som representerer den reelle lånekostnaden, og ikke på nominell rente. Alle utlånere er forpliktet til å oppgi nominell rente i markedsføringen sin.
Renten på billån avhenger av andel egenkapital
Bankens rente avhenger av hvor god sikkerhet de har i bilen. Dersom du betaler en del selv, blir de tryggere på at de får igjen pengene sine hvis bilen selges. Du må ta i betraktning at bilens verdi faller for hvert år som går.
Lavest rente får du med mer enn 35 % egenkapital. 20 – 35 % egenkapital gir også god rente. Med lavere grader av egenkapital bør du også sjekke renten du kan få på forbrukslån.
I alle tilfeller er det fornuftig å sjekke renten du kan få i flere banker før du velger å ta opp lån.
Lånets løpetid – Det blir dyrere jo lengre du betaler
I dag er det mulig å få opptil 10 års nedbetalingstid på billån. Det er fristende med lang betalingstid, ettersom det månedlige beløpet blir lavere.
Med lang nedbetalingstid blir imidlertid de totale rentekostnadene høyere enn det du sparer på et par prosent lavere rentesats. Kortest mulig nedbetalingstid er derfor anbefalt, og helst ikke lenger enn fem år.
Hva er fastrente?
Som de fleste er kjent med endrer banken renten hele tiden. Det er fastslått i låneavtalen at de kan gjøre det med noen ukers varsel. De henviser da som regel til endringer i styringsrenten fra Norges Bank.
For personer med en veldig balansert økonomi skaper det en frykt for at budsjettet sprekker dersom renten stiger. Derav har bankene skapt produktet fastrentelån.
Fastrentelån gir kunden mulighet til “å binde renten” noen år fremover. Fastrenten er som regel høyere enn gjeldende flytende rente, men til gjengjeld forblir den upåvirket av renteendringer den tiden avtalen gjelder.
Når bindingstiden er over går lånet over til å bli et vanlig lån med flytende rente, hvis ikke kunden inngår en ny fastrenteavtale med banken.
Fordeler med fast rente
- Forutsigelige betalinger
- Kan tåle høye rentehopp i markedet
Fordeler med flytende rente
- Flytende rente er som regel lavere enn fastrente
- Statistikken viser at flertallet tjener på å ha flytende rende og ikke fastrente
- Dersom markedsrenten faller, er du med på festen
Kan jeg betale inn ekstra på lån med fastrente?
Ekstra innbetalinger eller innfrielser under en fastrenteavtale er ikke så enkelt. Spesielt gjelder det hvis flytende rente i markedet er lavere enn din fastrente. Da vil banken kreve at du betaler en overkurs som skal dekke det banken ville ha tjent på deg i henhold til avtalen. Før innfrielse må du derfor be banken om en beregning av overkurs eller underkurs.
Denne restriksjonen kompliserer situasjonen når du ønsker å selge bilen og kjøpe ny. Reglene gjør det også umulig å overføre lån med pant til det nye kjøretøyet.
Hvordan får jeg fastrente på billånet?
Den aktuelle situasjonen er at det er ingen banker som markedsfører billån med fastrente. Vi har sjekket prislistene til alle de store bankene, og billån fastrente nevnes ikke som et alternativ. Det samme ser vi på forbrukslån, eller billån uten sikkerhet.
Det er kun boliglån som tilbys med fastrente. Grunnen til at de ikke gjør det samme med billån. kan være at det ikke er så mye interesse for dette produktet, eller at bankene finner at det er unødvendig mye administrasjon med det.
Hvis du har billån og ønsker fastrente, ser vi imidlertid ikke noe i veien for at du hører med banken om det kan la seg gjøre. Vi hører gjerne fra deg om du har erfaringer med det.
Billån med sikkerhet i bolig kan gi fastrente
Bankene tilbyr som nevnt fastrente for lån med pant i fast eiendom. En måte å gjøre dette på er derfor å søke billån med sikkerhet i bolig. Da får du samtidig lavere rente enn det du får på vanlige billån.