Billån med kausjonist
En kausjonist kan noen ganger være tyngden på vektskålen som avgjør om du får lånet til bilen du ønsker deg. I denne artikkelen går vi nærmere inn på kausjonistens rolle i forbindelse med billån.
Hva gjør en kausjonist?
En kausjonist er med et annet ord en garantist for at lånet betales. Kausjonisten må derfor undertegne på at han eller hun betaler dersom hovedlånetakeren ikke betaler,
Vi skiller i hovedsak mellom personalkausjon, hvor kausjonisten hefter for hele lånet med alt han eier, og realkausjon, hvor kausjonisten stiller pant i fast eiendom.
Noen ganger er en kausjonist det lille som skal til for at du får lån. Banken føler seg mye tryggere, særlig på unge lånsøkere dersom de har denne sikkerheten i bakhånd.
Kausjon er svært vanlig for førstegangssøkere av boliglån. Det er ikke like vanlig for billån, men det forekommer.
Risikoen med kausjon
Risikoen for kausjonisten er åpenbar. Han kan risikere å måtte dekke lånet ditt hvis du ikke betaler.
Det er derfor viktig at begge parter tenker seg godt om før det tegnes en kausjonsavtale. Hovedlåntaker må være seg sitt ansvar bevisst og betale lånet punktlig, slik at ikke kausjonisten må trå til. Kausjonisten på sin side må regne med at det er en mulighet for at han kan måtte betale. Eventuelle andre økonomiske disposisjoner må gjøres i lys av dette. Da kan det være noen gjøremål som må utsettes. Det kan for eksempel være oppussing av bolig.
Bankens ansvar overfor kausjonisten
Banken som gir lånet har på sin side fått en stadig sterkere informasjonsplikt overfor kausjonister. Som kausjonist skal du undertegne på at du til fulle har forstått det ansvar du har påtatt deg.
Banken skal videre informere kausjonisten løpende om det er uregelmessigheter ved betalinger på lånet. Slik kommer det ikke som et sjokk på kausjonisten dersom lånet blir sagt opp av banken, og de krever innbetaling av hele lånet.
Dersom banken ikke overholder sin informasjonsplikt overfor kausjonisten, kan det føre til at kausjonsansvaret opphører. Hvis kausjonisten mener dette er tilfelle, kan han ta dette opp med Finansklagenemnda.
Hva skjer hvis billånet ikke blir betalt?
Det ligger i kausjonsansvaret at kausjonisten skal betale lånet hvis hovedlåntaker ikke betaler. Her skiller man imidlertid mellom simpel kausjon og selvskyldnerkausjon.
Ved simpel kausjon, som er det vanlige, må banken først gjøre det de kan for å kreve inn pengene før de går på kausjonisten. Ved et ordinært billån har de salgspant i kjøretøyet, og kan derfor be om at det blir solgt for at lånet dekkes. I den grad salget ikke gir nok penger til å innfri hele lånet, vil kausjonisten måtte betale det resterende.
Er det laget en avtale om selvskyldnerkausjon, er kausjonisten solidarisk ansvarlig for lånet. Det betyr at banken kan gå kausjonisten for hele lånebeløpet uten først å prøve med tvangsinnkrevning hos opprinnelig lånetaker.
Dersom det ender med at kausjonisten må betale hele eller deler av lånet, kan han kreve dette beløpet tilbakebetalt (regress) av låntaker.
Realkausjon – pant i bolig det vanligste
Tendensen i dag går mer i retning av at kausjonisten garanterer med pant i fast eiendom. Det føles mer håndfast for banken enn om kausjonisten garanterer personlig.
Risikoen er at kausjonisten risikerer å miste hus og hjem for seg og sin familie dersom kausjonen må innfris. Det motiverer ofte både låntaker og kausjonist til å bidra til en løsning.
Men denne type kausjoner er som nevnt mer vanlige når man vil hjelpe noen med boliglån med enn billån. Foreldre vil ofte mene at det er bedre å hjelpe barna med å komme seg inn på boligmarkedet enn med å kjøpe bil. En realkausjon kan for eksempel stå som sikkerhet for lån til egenkapital.
Medlåntaker -Alternativ til kausjon
I stedet for å stille kan det være aktuelt å søke med en medlåntaker. Det er svært vanlig for ektefeller eller samboere som vil kjøpe bil sammen. Banken er mer velvillig med både billån og forbrukslån dersom det er to låntakere. Det gjør det lettere å få innvilget lånet, og ofte kan det også gis lavere rente.
I slike tilfeller vil medlåntaker hefte solidarisk med hovedlåntaker. Det betyr at banken kan kreve inn hele beløpet hos begge to.
Alternativer for kausjonisten – forskudd på arv?
En mulighet for foreldre som vil hjelpe barna økonomisk, uten at det nødvendigvis innebærer kausjon, er å gi forskudd på arv. Dersom de ikke har penger på konto, kan de låne opp bolig eller fritidsbolig.
Da kan arven komme barna til nytte i de viktigste livsfasene i stedet for når de allerede er vel etablerte.
Det er i så fall både barns og foreldres oppgave å se til at det ikke faktisk går utover foreldrenes eget behov.