Bake billån inn i huslån
Å bake billån inn i huslån vil si at du tar opp et lån med pant i bolig, som du kjøper bil for. Det forutsetter at du har ledig sikkerhet i boligen, men kan ha en rekke fordeler framfor vanlig billån med sikkerhet i kjøretøy. Ettersom det ikke er alle banker som godtar flytting av billån, er det å bake det inn i et boliglån et godt alternativ.
Boliger har generelt hatt en høy verdistigning de siste årene. Å bake inn et billån i boligen er derfor en fin måte for deg å realisere denne gevinsten på.
Spar 6000 i året med pant i bolig
Den fremste grunnen til at folk flytter billånet over til boligen, er selvfølgelig at boliglånsrenten er markedets beste, og betraktelig lavere enn billånet. Avhengig av hva slags billån du har, er det betydelige summer å spare på årlige rentekostnader.
Best rente kan du få dersom lånet holder seg innenfor 60 % av salgsverdien, men det er fortsatt god rente opp til 90 % av den samme verdien.
Med rundt 2 prosentpoengs forskjell mellom beste boliglån og beste billån kan du spare rundt 6000 kroner årlig på et billån på 300 000 kroner. På billån med dårligere betingelser, typisk hvis du ikke har egenkapital, er det enda mer å spare.
Banken stiller ikke krav til kjøretøyet eller forsikringen
For vanlige billån skal banken godkjenne bilen før de gir lån. Den skal tross alt tjene som sikkerhet for lånet, Dersom bilen er for gammel eller de anser den er i dårlig stand, kan de nekte lån.
For et vanlig billån vil dessuten banken kreve full forsikring, det vil si kasko. Denne forsikringen faller dyrt for mange bilførere. Med finansiering i bolig kan man velge bort kasko til fordel for delkasko eller bare ansvarsforsikring.
Er det snakk om lån med sikkerhet i bolig, er bilens beskaffenhet uten interesse for långiver og de bryr seg altså heller ikke om hvordan den er forsikret.
Slik gjør du det
Hvis du vil bake billånet inn i et boliglån, må du søke banken der du har boliglånet. Noen banker har egne skjemaer for dette, hos andre søker du om utvidelse av boliglånet. Se om denne muligheten er tilgjengelig i nettbanken din.
I denne forbindelse vil banken ha dokumentasjon på boligens aktuelle verdi. Kontakt en eiendomsmegler. Noen ganger kan de gi en verdivurdering på grunnlag av salg av tilsvarende boliger i området. Ellers kan det hende du må ta takst.
Det er ikke nødvendig med lånetilsagn før du går ut og jakter bil. Blir lånet innvilget kan pengene overføres til din konto. Da ligger de klare når du har funnet bilen du vil kjøpe.
Men banken vil heller ikke sjekke heftelser på bilen for deg hvis du kjøper privat. Det er imidlertid noe du kan gjøre enkelt selv i Brønnøysundregistrene. Pass også på at det skrives en god kjøpekontrakt.
Hvis banken din ikke godtar opplåning
Når det gjelder lån med pant i boligen, er det ikke noe problem å flytte hele boliglånet til ny långiver. Hør med andre banker om de vil refinansiere boliglånet ditt og inkludere lån til bil. Boliglån er en god butikk for bankene, og det er ikke mangel på kandidater så lenge du har finansene i orden.
Pass på nedbetalingstiden
Et lån med sikkerhet i bolig kan ha ganske lang nedbetalingstid. Det kan gi høyere totalkostnader enn det du sparer på lavere rente, Du bør derfor tilpasse betalingstiden slik at den ikke blir lengre enn på et billån. Inntil fem år er det anbefalte, og under enhver omstendighet bør den holde følge med bilens verditap. Du vil helst at billånet er fullt nedbetalt når du vil kjøpe ny bil.
Fordeler og ulemper ved å bake billån inn i huslånet
Det er gode grunner til å bake billånet inn i boliglånet, men også et par ulemper. Her følger en oppsummering:
Fordeler
- Lavere rente
- Du kan få lengre nedbetalingstid
- Du kan kjøpe akkurat den bilen du selv vil
- Du kan også selge den når som helst uten å tenke på negativ egenkapital
- Du kan selv velge forsikring
- Du trenger ikke lånetilsagn
Ulemper
- Du kan måtte betale for takst på bolig
- Banken tar ikke ansvaret for å sjekke heftelser på bilen du kjøper
- Lang nedbetalingstid, som ofte er tilfelle med boliglån, er ikke lønnsomt