Billån med medlåntaker
Hva er en medlåntaker?
En medlåntaker er en som tar opp lånet sammen med deg. Det vil si at vedkommende skriver under på lånepapirene. Medlåntakeren blir da like ansvarlig for lånet som det du er, og betaler ikke du vil banken umiddelbart kreve medlåntakeren. Vi sier da at medlåntaker er solidarisk ansvarlig.
Medlåntakeransvar skiller seg fra kausjonsansvar ved at kausjonisten først blir krevd etter at banken har forsøkt tvangsinnkrevning hos hovedlåntaker. Låntaker og medlåntaker er i denne forbindelse likestilt.
Hvem kan være medlåntaker på billån?
Alle som er myndige kan i prinsippet stille som medlåntaker på lån. Det banken er interessert i, er om vedkommende har inntektsevne og kan trå til dersom du får problemer.
Det naturlige og mest vanlige er likevel at det er ektefelle eller samboer som stiller som medlåntaker. Forutsetningen er gjerne at bilen brukes i en felles husholdning, og at medlåntaker også registreres som medeier i bilen.
Noen ganger er det foreldre eller andre familiemedlemmer som stiller som medlåntakere. Det kan være for å hjelpe låntakeren med å få billigere lån, og kan være et alternativ til å være kausjonist.
Fordeler med medlåntaker ved søknad om billån
En medlåntaler, forutsatt at vedkommende har en dokumentert inntekt eller formue, kan forbedre dine muligheter når du søker om billån.
Banken kan da legge to inntekter til grunn når de vurderer betjeningsevne og sikkerhet. Det innebærer at
- du kan søke om høyere billån
- du kan bli tilbudt lavere rente og bedre betingelser på lånet
Medlåntaker ved salg av bilen
Dersom bilen selges før lånet er nedbetalt, kan det noen ganger være komplisert.
Det vil si; dersom bilen selges og lånet nedbetales av salgsummen er alt i orden.
Men noen ganger er det slik at det som står igjen på lånet er høyere enn hva man kan regne med å få for bilen. Da er det risiko for såkalt “restlån”. Det betyr at du ikke lenger har bil, men må fortsette å betale på lånet.
Rerstlån oppstår når lånet ikke nedbetales i takt med verdifallet på bilen. Spesielt nye biler har raskt verdifall, og har du innvilget lang nedbetalingstid, er risikoen absolutt til stede. Restlån kan også oppstå hvis lånet er sendt til inkasso, og det er påløpt forsinkelsesrenter og gebyrer i tillegg,
Ved et slikt salg vil banken for det første måtte godkjenne at de ikke får full dekning for at de skal slette pantet. Ny kjøper vil antakelig ikke godta å overta bilen med heftelser.
Dessuten må det gjøres en ny nedbetalingsavtale om restlånet sammen med medlåntaker. Medlåntaker blir med andre ord ikke fri for sin forpliktelse selv om bilen er solgt.
Medlåntaker og skatt
Lån og renter på lån er som kjent fradragsberettiget på skatten. Men hvordan er det når to hefter for samme lån? Det er nemlig ikke slik at begge får fullt fradrag for samme lån.
Det vanlige er at de deler det i to, slik at hver får sitt fradrag på formue og inntekt. Det er imidlertid fritt for partene å justere dette.
Hvis det faktisk er slik at det kun er den ene som betaler på lånet, virker det for eksempel rimelig at vedkommende kan føre dette til fradrag på sin skatteseddel.
Man kan også tenke taktisk for å redusere den totale skatteavregningen. Hvis en av låntakerne befinner seg i en høyere skatteklasse enn den andre, kan vedkommende ha større utbytte av fradraget. Det samme gjelder hvis en av dem er i risikosonen for å bli ilagt formueskatt, og den andre ikke.
Men vær oppmerksom på at den forhåndsutfylte skattemeldingen ikke nødvendigvis har en fordeling i tråd med deres ønsker. I så fall må begge føre opp endringene på sin skattemelding,
Medlåntaker og samlivsbrudd
Det skjer at partene ønsker å gå fra hverandre og dele boet før billånet er betalt.
Dersom bilen selges og lånet gjøres opp ved salget, er det intet problem. Det overskytende kan fordeles mellom partene.
Dersom det er slik at en av partene ønsker å få bilen som en del av skifteoppgjøret, kan det gi problemer i forhold til lånet. Man tenker gjerne slik at den som tar bilen også overtar lånet, men så enkelt er det ikke.
Banken har gitt lånet under den forutsetning at det er to stykker som kan betjene det, og den vil som regel ikke gå med på å slette medlåntaker uten videre.
Selv den som har bilen betjener dette regelmessig etter bruddet, kan det gi problemer for medlåntaker hvis denne ønsker å ta opp nye lån, for eksempel til bolig.Billånet er fortsatt registrert som gjeld på vedkommende, og det svekker kredittverdigheten.
En løsning kan være at den som får bilen tar opp et nytt lån i eget navn, og utløser det gamle billånet med medlåntaker. Et problem her er at pantet ikke kan overføres til ny långiver, Det kan løses ved annen sidesikkerhet i fast eiendom.
Beste billån med medlåntaker
Når dere skal ta opp billånet sammen, er det hensiktsmessig at dere får de beste betingelsene og den lavest mulige renten. Ettersom dette er en vurderingssak i hver enkelt bank, innebærer det at dere bør innhente tilbud flere steder.
Ved at dere søker her på billån.com, vil vår låneagent kunne gjøre denne jobben. Det betyr én søknad, og mange svar. Dette er helt kostnadsfritt for dere.
Merk at dere også kan oppnå lavere rente med god egenkapital.