Billån med restverdi
Vurderer du eller lurer du på billån med restverdi? Her får du en innføring i hvordan det arter seg og hvilke fordeler og ulemper som hefter med et slikt lån, sammenliknet med ordinære billån.
Hva er billån med restverdi?
En bil taper seg i verdi år for år. Det gjelder selv om den blir behandlet pent. Særlig bratt er dette verdifallet for helt nye biler. Restverdi er bilens anslåtte verdi om x antall år.
Man snakker mest om denne restverdien i forbindelse med leasingavtaler hvor kunden har rett til å kjøpe bilen for restverdien når leasingavtalen går ut. Men unntaksvis kan det være en låneavtale, til tross for at dette ikke er fullt så vanlig-
Hvis du inngår en avtale om billån med restverdi, vil banken først estimere restverdien ved låneavtalens utløp. Deretter får du billån tilsvarende bilens kjøpspris fratrukket restverdien.
Lånet vil ha lavere månedlige kostnader enn et lån med fullfinansiering av hele kjøpesummen.
Når lånet er nedbetalt, kan du velge mellom å betale ut restverdien eller å la långiver selge den gjennom en forhandler.
Regneeksempel restlån vs vanlig lån
Vi kan tenke oss et lån med følgende betingelser:
- Ny bil pris kr 400 000
- Fullfinansiering (dvs. du har ikke egenkapital)
- Effektiv rente 6 %
- Nedbetalingstid 5 år
- Restverdi etter 5 år = 160 000 (40 % av prisen for ny bil)
Dette er forskjellen på vanlig lån og restlån:
| Restlån 240 000 | Vanlig lån 400 000 | |
| Du betaler per måned | 4630 kroner | 7730 kroner |
| Du betaler totalt på lånet | 277 800 kroner | 463 800 kroner |
| Etter 5 år | Du må betale restverdien på 160 000 kroner eller selge bilen | Du har betalt ned bilen,og den er din. |
Fordeler med billån med restverdi
På et billån med restverdi betaler du i takt med bilens verdifall. Det passer fint for deg som ofte bytter bil. Samtidig gir det lavere månedlige kostnader enn vanlig bilfinansiering.
Noen ulemper
Det store spøkelset i rommet er at den estimerte restverdien aldri kan være helt presis. Det er lite vi vet om bruktbilmarkedet flere år inn i fremtiden. Faktorer som generell inflasjon og den konkrete modellens popularitet er faktorer som ikke kan forutses. Dessuten vil bilens tilstand, og følgelig verdi, på innfrielsestidspunktet avhenge mye av hvordan den er behandlet.
Risikoen for negativ egenkapital er overhengende, altså at du ikke vil få dekket restverdien ved et salg.
Hvem gir billån med restverdi?
Billån med restverdi er altså ikke noe populært produkt.
En institusjon som til en viss grad har spesialisert seg på slike låner ATK Trading. Firmaet driver hovedsakelig med kjøp og salg av relativt nye bruktbiler, men tilbyr også finansielle tjenester gjennom Gjensidige Bank, AS Financiering og Santander Consumer Bank.
Dessuten har Lexus Financial Services et produkt de kaller Flexilån, som minner mye om dette ettersom kunden betaler i takt med bilens verditap, og kan velge mellom salg, innbytte eller fortsatt nedbetaling av restverdien etter låneavtalens utløp. Lexus Financial Services tilbyr bare lån til Lexus-kunder.