Vurderer du eller lurer du på billån med restverdi? Her får du en innføring i hvordan det arter seg og hvilke fordeler og ulemper som hefter med et slikt lån, sammenliknet med ordinære billån.

Hva er billån med restverdi?

En bil taper seg i verdi år for år. Det gjelder selv om den blir behandlet pent. Særlig bratt er dette verdifallet for helt nye biler. Restverdi er bilens anslåtte verdi om x antall år.

Man snakker mest om denne restverdien i forbindelse med leasingavtaler hvor kunden har rett til å kjøpe bilen for restverdien når leasingavtalen går ut. Men unntaksvis kan det være en låneavtale, til tross for at dette ikke er fullt så vanlig-

Hvis du inngår en avtale om billån med restverdi, vil banken først estimere restverdien ved låneavtalens utløp. Deretter får du billån tilsvarende bilens kjøpspris fratrukket restverdien.

Lånet vil ha lavere månedlige kostnader enn et lån med fullfinansiering av hele kjøpesummen.

Når lånet er nedbetalt, kan du velge mellom å betale ut restverdien eller å la långiver selge den gjennom en forhandler.

Regneeksempel restlån vs vanlig lån

Vi kan tenke oss et lån med følgende betingelser:

• Ny bil pris kr 400 000
• Fullfinansiering (dvs. du har ikke egenkapital)
• Effektiv rente 6 %
• Nedbetalingstid 5 år
• Restverdi etter 5 år = 160 000 (40 % av prisen for ny bil)

Dette er forskjellen på vanlig lån og restlån:

Fordeler med billån med restverdi

På et billån med restverdi betaler du i takt med bilens verdifall. Det passer fint for deg som ofte bytter bil. Samtidig gir det lavere månedlige kostnader enn vanlig bilfinansiering.

Noen ulemper

Det store spøkelset i rommet er at den estimerte restverdien aldri kan være helt presis. Det er lite vi vet om bruktbilmarkedet flere år inn i fremtiden. Faktorer som generell inflasjon og den konkrete modellens popularitet er faktorer som ikke kan forutses. Dessuten vil bilens tilstand, og følgelig verdi, på innfrielsestidspunktet avhenge mye av hvordan den er behandlet.

Risikoen for negativ egenkapital er overhengende, altså at du ikke vil få dekket restverdien ved et salg.

Hvem gir billån med restverdi?

Billån med restverdi er altså ikke noe populært produkt.

En institusjon som til en viss grad har spesialisert seg på slike låner ATK Trading. Firmaet driver hovedsakelig med kjøp og salg av relativt nye bruktbiler, men tilbyr også finansielle tjenester gjennom Gjensidige Bank, AS Financiering og Santander Consumer Bank.
Dessuten har Lexus Financial Services et produkt de kaller Flexilån, som minner mye om dette ettersom kunden betaler i takt med bilens verditap, og kan velge mellom salg, innbytte eller fortsatt nedbetaling av restverdien etter låneavtalens utløp. Lexus Financial Services tilbyr bare lån til Lexus-kunder.

Tar du opp lån til bil eller annet kjøretøy og setter boligen i pant er du garantert bedre rente enn på vanlig billån, Det er imidlertid noen forutsetninger som bør oppfylles før du kan gjøre dette. Her får du vite hva som skal til.

Låne penger til bil – Hvilke alternativer har du?

Det vanligste er å ta opp lån med pant i bilen. Det gir god rente, spesielt hvis du også har mer enn 35 % egenkapital. Det er også svært mange banker som kan gi slike billån. Da kan du forsøke forskjellige steder og som noen gir bedre betingelser enn andre.

Ulempen er at banken da på en måte eier bilen sammen med deg. Et vanlig krav er at du fullforsikrer bilen,noe som koster vesentlig mer enn bare ansvarsforsikring eller delkasko. Det blir også problemer hvis du skal selge bilen, og resterende billån er høyere enn bilens aktuelle verdi. Samtidig er det veldig begrensede muligheter til å flytte eller refinansiere billånet.

Du kan også ta opp billån uten sikkerhet, eller et forbrukslån du bruker til å kjøpe bil. Da er det ingen krav til forsikring og du er selv herre over bilen du kjøper,  men renten er betydelig høyere enn den du får på billån med pant i kjøretøy. Slike billån brukes mest til kjøp av litt eldre biler.

Den siste muligheten er det vi skal omtale i denne artikkelen, nemlig å låne tilbake pant i bolig. Med pant i bolig får du definitivt den beste renten, lengste mulige nedbetalingstid og långiver stiller ingen krav til forsikring eller til kjøretøyet for øvrig. Men det er noen forutsetninger for å få et slikt lån, som vi skal gå inn på i det følgende.

Hvordan få lån til kjøretøy med pant i bolig?

Det er to grunnleggende (og litt opplagte) forutsetninger for at du skal få lån til bil med pant i bolig:

1. Du må ha en bolig det er mulig å ta pant i. Det naturlige er at det er din egen bolig eller fritidseiendom, men det er ingen absolutt betingelse. Det kan være andre som eier boligen hvis vedkommende aksepterer at den brukes som pant for ditt lån.
2. Det må være ledig pantesikkerhet i boligen. Det betyr at det ikke kan være mer lån igjen på den enn at det er plass til å legge til et billån i tillegg.

Hvor god pantesikkerhet har du?

Dersom dette er oppfylt, må du innhente en ny takst eller verdivurdering av eiendommen. Den som ble brukt da du kjøpte den, vil antakeligvis være for gammel. En eiendomsmekler kan hjelpe deg med det.Har det gått noen år, kan den ha steget betydelig i verdi.

Deretter må det regnes ut hvor god pantesikkerhet du har. Det gjør du ved å ta eiendommens aktuelle verdi og trekke fra det som står igjen av gjeld på den. Sikkerheten må befinne seg innenfor 90 % av verdien for at banken skal gi lån.

Å søke opplåning av boligen

Deretter søker du opplåning av boligen. Det enkleste er om du kan gjøre det som en utvidelse av boliglånet, Da vil du kun ha et lån å forholde deg til. Du henvender deg til banken du har boliglån fra før. Noen banker har egne skjemaer for dette, ellers ber du om å få snakke med en kunderådgiver.

Skulle banken avslå, har du fortsatt muligheten til å flytte hele boliglånet til en annen bank hvor de er mer velvillige.

Lavere rente med pant i bolig stedet for bilen

Billån med en høy grad av egenkapital har gode renter, men den kan fortsatt ikke måle seg med boliglånsrenten. Bortsett fra studielån, er det boliglånene som kan gi markedets laveste renter,

Fast eiendom har høy status som sikkerhet for bankene. En bolig vil også normalt stige i verdi med årene, mens prisen på et kjøretøy på den andre siden uvegerlig vil reduseres ganske kraftig. Det gjelder spesielt de første årene.

Et boliglån er også ganske enkelt å flytte over til en annen bank hvis du ønsker. Kan du få lavere rente i en annen bank, vil bankene ordne alle formalitetene med overføring av lån og pant.

Andre fordeler med pant i bolig

Det er absolutt en fordel for en bileier at kjøretøyet er fritt for pant eller andre heftelser. Skal banken ha pant, vil den godkjenne kjøretøyet før du kjøper det. Det kan være et problem hvis det er en eldre bil. Den kan også skape problemer hvis det er restlån etter nytt salg av bilen. Dette slipper du hvis panten er i boligen. Du er heller ikke forpliktet til å tegne full kasko forsikring.

En annen ting er at du har mulighet til å få lengre nedbetalingstig og dermed betale mindre per måned hvis lånet knyttet til bolig. På generelt grunnlag vil vi anbefale kortest mulig betalingstid, men du har altså muligheten til å velge.

Hva er ulempene?

Det man bør tenke på før man låner opp boligen til bil, er om man kunne bruke denne friverdien til andre formål.

Man vil da være avskåret fra å låne opp boligen til oppussing, eller til å investere i fritidsbolig. Mange bruker også denne muligheten til å garantere for boliglån til barn eller barnebarn. Det er derfor lurt å tenke litt framover før man bruker boligen til å låne til bil.

Det ligger også en felle i at nedbetalingstiden ikke er knyttet til bilen og dens verditap. Følger du boliglånets nedbetalingsplan uten å betale ekstra, kan situasjonen bli at bilen ikke er nedbetalt når du selger den for å kjøpe ny. 

En kausjonist kan noen ganger være tyngden på vektskålen som avgjør om du får lånet til bilen du ønsker deg. I denne artikkelen går vi nærmere inn på kausjonistens rolle i forbindelse med billån.

Hva gjør en kausjonist?

En kausjonist er med et annet ord en garantist for at lånet betales. Kausjonisten må derfor undertegne på at han eller hun betaler dersom hovedlånetakeren ikke betaler,

Vi skiller i hovedsak mellom personalkausjon, hvor kausjonisten hefter for hele lånet med alt han eier, og realkausjon, hvor kausjonisten stiller pant i fast eiendom. 

Noen ganger er en kausjonist det lille som skal til for at du får lån. Banken føler seg mye tryggere, særlig på unge lånsøkere dersom de har denne sikkerheten i bakhånd.

Kausjon er svært vanlig for førstegangssøkere av boliglån. Det er ikke like vanlig for billån, men det forekommer.

Risikoen med kausjon

Risikoen for kausjonisten er åpenbar. Han kan risikere å måtte dekke lånet ditt hvis du ikke betaler.

Det er derfor viktig at begge parter tenker seg godt om før det tegnes en kausjonsavtale. Hovedlåntaker må være seg sitt ansvar bevisst og betale lånet punktlig, slik at ikke kausjonisten må trå til. Kausjonisten på sin side må regne med at det er en mulighet for at han kan måtte betale. Eventuelle andre økonomiske disposisjoner må gjøres i lys av dette. Da kan det være noen gjøremål som må utsettes. Det kan for eksempel være oppussing av bolig.

Bankens ansvar overfor kausjonisten

Banken som gir lånet har på sin side fått en stadig sterkere informasjonsplikt overfor kausjonister. Som kausjonist skal du undertegne på at du til fulle har forstått det ansvar du har påtatt deg.

Banken skal videre informere kausjonisten løpende om det er uregelmessigheter ved betalinger på lånet. Slik kommer det ikke som et sjokk på kausjonisten dersom lånet blir sagt opp av banken, og de krever innbetaling av hele lånet.

Dersom banken ikke overholder sin informasjonsplikt overfor kausjonisten, kan det føre til at kausjonsansvaret opphører. Hvis kausjonisten mener dette er tilfelle, kan han ta dette opp med Finansklagenemnda.

Hva skjer hvis billånet ikke blir betalt?

Det ligger i kausjonsansvaret at kausjonisten skal betale lånet hvis hovedlåntaker ikke betaler. Her skiller man imidlertid mellom simpel kausjon og selvskyldnerkausjon.

Ved simpel kausjon, som er det vanlige, må banken først gjøre det de kan for å kreve inn pengene før de går på kausjonisten. Ved et ordinært billån har de salgspant i kjøretøyet, og kan derfor be om at det blir solgt for at lånet dekkes. I den grad salget ikke gir nok penger til å innfri hele lånet, vil kausjonisten måtte betale det resterende.

Er det laget en avtale om selvskyldnerkausjon, er kausjonisten solidarisk ansvarlig for lånet. Det betyr at banken kan gå kausjonisten for hele lånebeløpet uten først å prøve med tvangsinnkrevning hos opprinnelig lånetaker.

Dersom det ender med at kausjonisten må betale hele eller deler av lånet, kan han kreve dette beløpet tilbakebetalt (regress) av låntaker.

Realkausjon – pant i bolig det vanligste

Tendensen i dag går mer i retning av at kausjonisten garanterer med pant i fast eiendom. Det føles mer håndfast for banken enn om kausjonisten garanterer personlig.

Risikoen er at kausjonisten risikerer å miste hus og hjem for seg og sin familie dersom kausjonen må innfris. Det motiverer ofte både låntaker og kausjonist til å bidra til en løsning.

Men denne type kausjoner er som nevnt mer vanlige når man vil hjelpe noen med boliglån med enn billån. Foreldre vil ofte mene at det er bedre å hjelpe barna med å komme seg inn på boligmarkedet enn med å kjøpe bil. En realkausjon kan for eksempel stå som sikkerhet for lån til egenkapital.

Medlåntaker -Alternativ til kausjon

I stedet for å stille kan det være aktuelt å søke med en medlåntaker. Det er svært vanlig for ektefeller eller samboere som vil kjøpe bil sammen. Banken er mer velvillig med både billån og forbrukslån dersom det er to låntakere. Det gjør det lettere å få innvilget lånet, og ofte kan det også gis lavere rente.

I slike tilfeller vil medlåntaker hefte solidarisk med hovedlåntaker. Det betyr at banken kan kreve inn hele beløpet hos begge to.

Alternativer for kausjonisten – forskudd på arv?

En mulighet for foreldre som vil hjelpe barna økonomisk, uten at det nødvendigvis innebærer kausjon, er å gi forskudd på arv. Dersom de ikke har penger på konto, kan de låne opp bolig eller fritidsbolig.

Da kan arven komme barna til nytte i de viktigste livsfasene i stedet for når de allerede er vel etablerte.

Det er i så fall både barns og foreldres oppgave å se til at det ikke faktisk går utover foreldrenes eget behov.

Fastrentelån har noen fordeler framfor lån med flytende rente. Det er vanlig å kunne velge mellom fast og  flytende rente på boliglån. Statens lånekasse har også tilbud om at skyldnerne kan binde renten, som det også heter, på studielån i en periode.Det er imidlertid ikke fullt så vanlig med billån.

I denne artikkelen går vi nærmere inn på forholdet mellom flytende rente og fastrenteavtaler, med spesiell vinkling på billån.

Hva du bør vite om rente på billån

Renten er prisen du betaler for lånet, og beregnes som en årlig prosentandel av gjenstående lånebeløp. For å holde lånekostnaden nede, er det derfor viktig for deg at den er så lav som mulig. Det er imidlertid andre ting som påvirker lånekostnaden mye mer enn om du har fast eller flytende rente.

Nominell og effektiv rente

For den som tar opp billån for første gang er det viktig å vite forskjellen mellom nominell og effektiv rente.

Nominell rente er den prosentsatsen som sier hvor mye du skal betale på restlånet hvert år. Men bankene tar ikke bare renter. Kundene må også betale gebyrer. De vanligste og nærmest obligatoriske gebyrene er etableringsgebyr ved utbetaling av lånet og termingebyr hver gang du betaler inn på det. Effektiv rente regner sammen nominell rente og gebyrer. Effektiv rente er derfor litt høyere enn nominell rente.

Når du sammenlikner lån bør du derfor alltid se på effektiv rente som representerer den reelle lånekostnaden, og ikke på nominell rente. Alle utlånere er forpliktet til å oppgi nominell rente i markedsføringen sin.

Renten på billån avhenger av andel egenkapital

Bankens rente avhenger av hvor god sikkerhet de har i bilen. Dersom du betaler en del selv, blir de tryggere på at de får igjen pengene sine hvis bilen selges. Du må ta i betraktning at bilens verdi faller for hvert år som går.

Lavest rente får du med mer enn 35 % egenkapital. 20 – 35 % egenkapital gir også god rente. Med lavere grader av egenkapital bør du også sjekke renten du kan få på forbrukslån.

I alle tilfeller er det fornuftig å sjekke renten du kan få i flere banker før du velger å ta opp lån.

Lånets løpetid – Det blir dyrere jo lengre du betaler

I dag er det mulig å få opptil 10 års nedbetalingstid på billån. Det er fristende med lang betalingstid, ettersom det månedlige beløpet blir lavere.

Med lang nedbetalingstid blir imidlertid de totale rentekostnadene høyere enn det du sparer på et par prosent lavere rentesats. Kortest mulig nedbetalingstid er derfor anbefalt, og helst ikke lenger enn fem år.

Hva er fastrente?

Som de fleste er kjent med endrer banken renten hele tiden. Det er fastslått i låneavtalen at de kan gjøre det med noen ukers varsel. De henviser da som regel til endringer i styringsrenten fra Norges Bank.

For personer med en veldig balansert økonomi skaper det en frykt for at budsjettet sprekker dersom renten stiger. Derav har bankene skapt produktet fastrentelån. 

Fastrentelån gir kunden mulighet til “å binde renten” noen år fremover. Fastrenten er som regel høyere enn gjeldende flytende rente, men til gjengjeld forblir den upåvirket av renteendringer den tiden avtalen gjelder.

Når bindingstiden er over går lånet over til å bli et vanlig lån med flytende rente, hvis ikke kunden inngår en ny fastrenteavtale med banken. 

Fordeler med fast rente

• Forutsigelige betalinger
• Kan tåle høye rentehopp i markedet

Fordeler med flytende rente

• Flytende rente er som regel lavere enn fastrente
• Statistikken viser at flertallet tjener på å ha flytende rende og ikke fastrente
• Dersom markedsrenten faller, er du med på festen

Kan jeg betale inn ekstra på lån med fastrente?

Ekstra innbetalinger eller innfrielser under en fastrenteavtale er ikke så enkelt. Spesielt gjelder det hvis flytende rente i markedet er lavere enn din fastrente. Da vil banken kreve at du betaler en overkurs som skal dekke det banken ville ha tjent på deg i henhold til avtalen. Før innfrielse må du derfor be banken om en beregning av overkurs eller underkurs.

Denne restriksjonen kompliserer situasjonen når du ønsker å selge bilen og kjøpe ny. Reglene gjør det også umulig å overføre lån med pant til det nye kjøretøyet.

Hvordan får jeg fastrente på billånet? 

Den aktuelle situasjonen er at det er ingen banker som markedsfører billån med fastrente. Vi har sjekket prislistene til alle de store bankene, og billån fastrente nevnes ikke som et alternativ. Det samme ser vi på forbrukslån, eller billån uten sikkerhet.

Det er kun boliglån som tilbys med fastrente. Grunnen til at de ikke gjør det samme med billån.  kan være at det ikke er så mye interesse for dette produktet, eller at bankene finner at det er unødvendig mye administrasjon med det.

Hvis du har billån og ønsker fastrente, ser vi imidlertid ikke noe i veien for at du hører med banken om det kan la seg gjøre. Vi hører gjerne fra deg om du har erfaringer med det.

Billån med sikkerhet i bolig kan gi fastrente

Bankene tilbyr som nevnt fastrente for lån med pant i fast eiendom. En måte å gjøre dette på er derfor å søke billån med sikkerhet i bolig. Da får du samtidig lavere rente enn det du får på vanlige billån.

Betalingsanmerkning betyr kraftig med minuspoeng når du kredittsjekkes. Betyr det at du ikke kan få billån hvis du har betalingsanmerkning? Og hvis du har betalingsanmerkning, er det da mulig å bli kvitt den? 

Dette og mye mer får du svar på i vår artikkel om billån og betalingsanmerkninger.

Hva er betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er en notering av at du ikke har betalt en regning eller et lån. Denne føres i et kredittopplysningsforetak. Kredittopplysningsforetak er private selskap, men med lisensiering fra Datatilsynet. Det er klare regler for når en slik anmerkning kan oppføres. Disse er nedfelt i kredittopplysningsloven og kredittopplysningsforskriften.

Den viktigste regelen står i inkassolovens § 10 om inkassoopplysninger:

“Inkassoopplysninger om krav mot fysiske personer kan ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet før en måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt i saken. Ved eventuelt brudd på en nedbetalingsavtale som er inngått med et inkassoforetak, gjelder ikke denne begrensningen.»

Steving eller rettslig skritt kan være klage til Forliksrådet, begjæring om utleggsforretning til namsmannen eller begjæring om konkurs.

Så lenge dette er oppfylt spiller det ingen rolle om kravet er stort eller lite, Det kan like gjerne være en regning på 100 kroner som ikke er betalt som et større forbrukslån som er misligholdt.

Hvordan vet jeg at jeg har anmerkning?

Det viktigste som fremkommer av kredittopplysningsloven er at du ikke automatisk får betalingsanmerkning fordi du har en inkassosak, Det må foretas rettslige skritt for å kreve inn beløpet, og etter det tar det fortsatt en måned.

Slike rettslige skritt blir du selvfølgelig varslet om. Har du mange inkassosaker og har mistet litt av oversikten, er det derimot sannsynlig at du har en betalingsanmerkning eller er i ferd med å få en. Det kan du også ha hvis du har inngått en betalingsavtale med inkassoselskapet som du ikke har overholdt.

Du kan imidlertid få avklart dette ved å logge deg inn med BankID hos ett av kredittopplysningsselskapene. To av de største selskapene som noterer betalingsanmerkninger i Norge er Dun & Bradstreet og Bislab AS.

Du vil også få melding i form av et gjenpartsbrev hver gang noen kredittsjekker deg. Du blir alltid kredittsjekket når du søker lån eller annen kreditt. Det gjelder også nye strømavtaler eller telefonabonnement. I dette gjenpartsbrevet vil det komme fram om du har betalingsanmerkning.

Hvordan bli kvitt betalingsanmerkning?

Det er foreldelsesfrister på betalingsanmerkninger, men så lenge det er inkassobyråer som bedriver innkreving vil de sørge for å avbryte foreldelsesfristen ved å sende nye krav.

Den eneste måten å få vekk anmerkningen blir da å betale ut kravet som ligger til grunn for den. Er det et overkommelig beløp, bør du gjøre det.

Snakker vi om et større lån eller kredittkortgjeld, er det selvfølgelig vanskeligere. Noen er heldige og kan få hjelp av familie eller venner. Andre må prøve å få en nedbetalingsavtale. Kanskje kan kredittkortgjelden gjøres om til nedbetalingslån.

Er anmerkningen bare en del av et større gjeldsproblem, bør du søke profesjonell hjelp hos for eksempel NAV eller kommunens gjeldsrådgivertjeneste. Noen ender opp med å søke om gjeldsordning.

Betalingsanmerkning for omdiskuterte krav

Det kan hende du er uenig i at du skylder de pengene som har gitt deg betalingsanmerkning. Da er regelen at du må dokumentere at kravet er bestridt for at kredittopplysningsselskapet skal fjerne anmerkningen.

En slik innsigelse bør sendes på så tidlig tidspunkt som mulig. Får inkassoselskapet melding om at kravet er bestridt, skal de ikke gå videre med saken. Har de derimot allerede gått til rettslige skritt, fått forliksdom eller gjennomført utleggsforretning blir det tyngre. Da må du begjære oppfriskning av saken, noe som også vil koste deg noen gebyrer.

Hvordan få billån med betalingsanmerkning?

Når du søker om billån, er det obligatorisk for banken å ta en kredittsjekk av deg. Det er i tråd med godt bankhåndverk. Banker som gir lån uten en grundig sjekk av låntager, risikerer både refs og bøter av Finanstilsynet.

I resultatet av kredittsjekken vil det komme fram om du har en slik anmerkning som beskrevet ovenfor. En betalingsanmerkning betyr avslag på lånesøknaden. Det gjelder om det er et ordinært billån, eller om det er et billån uten sikkerhet.

Den eneste åpningen for lån med betalingsanmerkning, er om du kan stille sikkerhet i bolig eller annen fast eiendom. Her har enkelte banker gi det de kaller omstartslån. Normalt gis det til refinansiering av problemgjeld, som inkassosaker med videre. Men dersom du argumenterer godt for ditt behov for bil, kan det hende de utvider det med et billån til innkjøp av et rimelig kjøretøy.

Å bake billån inn i huslån vil si at du tar opp et lån med pant i bolig, som du kjøper bil for. Det forutsetter at du har ledig sikkerhet i boligen, men kan ha en rekke fordeler framfor vanlig billån med sikkerhet i kjøretøy. Ettersom det ikke er alle banker som godtar flytting av billån, er det å bake det inn i et boliglån et godt alternativ.

Boliger har generelt hatt en høy verdistigning de siste årene. Å bake inn et billån i boligen er derfor en fin måte for deg å realisere denne gevinsten på. 

Spar 6000 i året med pant i bolig

Den fremste grunnen til at folk flytter billånet over til boligen, er selvfølgelig at boliglånsrenten er markedets beste, og betraktelig lavere enn billånet. Avhengig av hva slags billån du har, er det betydelige summer å spare på årlige rentekostnader.

Best rente kan du få dersom lånet holder seg innenfor 60 % av salgsverdien, men det er fortsatt god rente opp til 90 % av den samme verdien.

Med rundt 2 prosentpoengs forskjell mellom beste boliglån og beste billån kan du spare rundt 6000 kroner årlig på et billån på 300 000 kroner. På billån med dårligere betingelser, typisk hvis du ikke har egenkapital, er det enda mer å spare.

Banken stiller ikke krav til kjøretøyet eller forsikringen

For vanlige billån skal banken godkjenne bilen før de gir lån. Den skal tross alt tjene som sikkerhet for lånet, Dersom bilen er for gammel eller de anser den er i dårlig stand, kan de nekte lån.

For et vanlig billån vil dessuten banken kreve full forsikring, det vil si kasko. Denne forsikringen faller dyrt for mange bilførere. Med finansiering i bolig kan man velge bort kasko til fordel for delkasko eller bare ansvarsforsikring.

Er det snakk om lån med sikkerhet i bolig, er bilens beskaffenhet uten interesse for långiver og de bryr seg altså heller ikke om hvordan den er forsikret.

Slik gjør du det

Hvis du vil bake billånet inn i et boliglån, må du søke banken der du har boliglånet. Noen banker har egne skjemaer for dette, hos andre søker du om utvidelse av boliglånet. Se om denne muligheten er tilgjengelig i nettbanken din.

I denne forbindelse vil banken ha dokumentasjon på boligens aktuelle verdi. Kontakt en eiendomsmegler. Noen ganger kan de gi en verdivurdering på grunnlag av salg av tilsvarende boliger i området. Ellers kan det hende du må ta takst.

Det er ikke nødvendig med lånetilsagn før du går ut og jakter bil. Blir lånet innvilget kan pengene overføres til din konto. Da ligger de klare når du har funnet bilen du vil kjøpe.

Men banken vil heller ikke sjekke heftelser på bilen for deg hvis du kjøper privat. Det er imidlertid noe du kan gjøre enkelt selv i Brønnøysundregistrene. Pass også på at det skrives en god kjøpekontrakt.

Hvis banken din ikke godtar opplåning

Når det gjelder lån med pant i boligen, er det ikke noe problem å flytte hele boliglånet til ny långiver. Hør med andre banker om de vil refinansiere boliglånet ditt og inkludere lån til bil. Boliglån er en god butikk for bankene, og det er ikke mangel på kandidater så lenge du har finansene i orden.

Pass på nedbetalingstiden

Et lån med sikkerhet i bolig kan ha ganske lang nedbetalingstid. Det kan gi høyere totalkostnader enn det du sparer på lavere rente, Du bør derfor tilpasse betalingstiden slik at den ikke blir lengre enn på et billån. Inntil fem år er det anbefalte, og under enhver omstendighet bør den holde følge med bilens verditap. Du vil helst at billånet er fullt nedbetalt når du vil kjøpe ny bil.

Fordeler og ulemper ved å bake billån inn i huslånet

Det er gode grunner til å bake billånet inn i boliglånet, men også et par ulemper. Her følger en oppsummering:

Fordeler

• Lavere rente
• Du kan få lengre nedbetalingstid
• Du kan kjøpe akkurat den bilen du selv vil
• Du kan også selge den når som helst uten å tenke på negativ egenkapital
• Du kan selv velge forsikring
• Du trenger ikke lånetilsagn

Ulemper

• Du kan måtte betale for takst på bolig
• Banken tar ikke ansvaret for å sjekke heftelser på bilen du kjøper
• Lang nedbetalingstid, som ofte er tilfelle med boliglån,  er ikke lønnsomt