Forbrukslån til bilkjøp
Når du kjøper bil, er det gjerne to alternativer: Billån og forbrukslån. Her går vi inn på hovedtrekkene ved de to lånetypene med deres vilkår og konsekvenser. Da har du grunnlag for å velge det du synes er best for deg.
Forskjellen på forbrukslån og billån
Et billån slik de fleste forstår det, er et lån med pant i bilen du kjøper.
Et forbrukslån er en vanlig betegnelse på lån uten sikkerhet. I motsetning til billån er det her ingen betingelse at lånet skal gå til kjøp av bil, men det kan altså godt brukes til det.
Et forbrukslån kan overføres til din konto dersom det innvilges. Et billån utbetales derimot rett til selger etter at eventuelle heftelser (herunder selgers eget billån) er innfridd.
Pantet i bilen anses å gi banken så god sikkerhet at de tilbyr vesentlig lavere rente for billån enn for forbrukslån. De stiller imidlertid en del betingelser du slipper med forbrukslån, blant annet må du kaskoforsikre kjøretøyet. Mer om dette under.
Fordeler med forbrukslån til bilkjøp
Du vil altså måtte betale mer i renter på forbrukslånet enn på billån, men er det fordeler med forbrukslån som kan veie opp for denne kostnaden? Det er noen.
Når du skal kjøpe gammel bil eller utenom forhandler
For det første får du ikke billån til hvilken som helst bil. Er det en gammel bil eller den er i dårlig stand, vil ikke banken godkjenne den som sikkerhet. Dersom det er en slik bil som er aktuell for deg, er du dermed henvist til forbrukslån. Det vil si med mindre du har mulighet til å ta opp lån med sikkerhet i bolig. Trøsten er at markedsprisen på slike kjøretøy også er lavere, slik at du ikke trenger å låne så mye.
Dessuten er det enkelte långivere som foretrekker at du kjøper bilen fra forhandler, og ikke fra privatperson. At den har vært hos forhandler indikerer at den har vært til service og at eventuelle feil er utbedret. Men kjøper du fra en privatperson som kan dokumentere servicehistorikk, vil det hjelpe.
Når du vil velge forsikring selv
Det mange også påpeker er at for billån med pant er du nødt til å tegne full kaskoforsikring. For et forbrukslån er det ingen slike krav fra banken. Det er derfor potensielt mye å spare på å velge bort kasko, og å nøye seg med den obligatoriske ansvarsforsikringen.
Om denne besparelsen veier opp for høyere rente på lånet er det vanskelig å si noe helt generelt om, fordi prisen på forsikringen bestemmes individuelt i henhold til en rekke forskjellige variabler. Den mest tydelige er at unge og ferske bilførere får betydelig høyere premie, og dermed kan spare mest på dette.
Til dette vil vi bare si at du bør tenke deg godt om før du beslutter å ikke tegne full kaskoforsikring. Det kan bli dyrt hvis uhellet er ute. Statistikken viser at det er unge bilførere som oftest er involvert i trafikkulykker.
Når du vil “eie” bilen selv
Bilen er ikke ordentlig din før alle heftelser er borte, inkludert lånet fra banken. Med et billån skal banken godkjenne kjøpet. Den bestemmer hva slags forsikring du skal ha. Hvis du vil selge bilen før lånet er nedbetalt, skal banken godkjenne salgssummen for å sikre at den er tilstrekkelig til å innfri lånet. Hvis det motsatte er tilfelle, må du inngå avtale med banken om restlån.
Med et forbrukslån har du selv full rådighet over bilen. Du må selvfølgelig betale lånet, men dersom du misligholder har ikke banken direkte adgang til å kreve tvangssalg.
Ulemper ved å velge forbrukslån til kjøp av bil
Som vi allerede har vært inne på, får du høyere rente på forbrukslån uten sikkerhet. Hva forskjellen utgjør, er vanskelig å si helt presist, fordi det som regel ligger individuelle vurderinger bak fastsettelsen av rente på lån.
Som et utgangspunkt kan vi si at et billån hvor du har mye egenkapital kan ha en rente rundt 6 %, avhengig av banken som behandler søknaden, mens et vanlig forbrukslån kan ha en effektiv rente på 12 %. Du må dermed ut med det dobbelte i renter hvert år med et forbrukslån.
Et forbrukslån skal videre ikke ha lenger nedbetalingstid enn fem år, mens billånet kan strekkes til ti år. Vår anbefaling er likevel at lånet betales på kortest mulig tid, om det er forbrukslån eller om det er billån.
Hvordan kjøpe bil med forbrukslån
Med et forbrukslån stiller du med pengene på kontoen. Du slipper dermed å vente på godkjenning fra banken før utbetaling. Det er imidlertid noen ting banker normalt sørger for er i orden med billån, som du her må gjøre selv.
Det viktigste er å sjekke hvilke heftelser som er på bilen. Det er opplysninger du kan få ved å oppgi registreringsnummeret til Løsøreregisteret i Brønnøysund. Merk at heftelser følger bilen selv om den skifter eier, hvis de ikke gjøres opp før salget. Det greieste er at selger innfrir disse før bilen overføres til deg. Eventuelt kan dere avtale at du betaler dem av kjøpesummen før selger får det gjenstående. Å overlate dette til selgeren etter at du har betalt for bilen, innebærer en risiko.
Kjøper du bilen hos forhandler, vil du slippe denne usikkerheten. Men du bør uansett sjekke Løsøregisteret.
Finn forbrukslånet med lavest rente
Billån eller forbrukslån; du ønsker uansett at renten er så lav som mulig.
I markedsføringen og på Finansportalen er det gjerne kun veiledende rente eller gjennomsnittsrente som oppgis. Du må sende søknad før du får et tilbud du kan forholde deg til. For å sammenlikne flere långivere og dermed kunne luke ut det med lavest rente, betyr at du må søke flere steder. Husk at en søknad ikke er forpliktende. Du er ikke ansvarlig for lånet før du har undertegnet lånepapirene.
Søker du her på Billån.com kan våre låneagent gjøre denne jobben med å massedistribuere søknaden for deg. Det koster deg ikke noe ekstra, og det er likeledes helt uforpliktende.