Hvordan innfri billånet
En stor dag i et menneskes liv er når billånet eller boliglånet omsider er innfridd, og panteobjektet endelig er ditt, og ditt alene.
Det er mange spørsmål knyttet til det med innfrielse av billån. Her har vi samlet det viktigste vi mener du trenger å vite, og en oversikt over de alternativene du har.
Å følge nedbetalingsplanen
Når du får innvilget et billån, får du også en betalingsplan. For billån kan den være opp til 10 år.
Men det anbefalte er at betalingsplanen gjenspeiler verditapet på bilen. Av den grunn bør den helst ikke være lengre enn fem år. Ved kjøp av litt eldre biler kan det også være vanskelig å få lang betalingsplan.
Det vanlige for billån er at folk tar annuitetslån. Det betyr at de betaler samme terminbeløp hver måned til lånet er nedbetalt. Mindre vanlig er serielån, hvor låntaker betaler ganske mye i startperioden, og mindre etter hvert. Det har de fordelene at lånet bedre følger verditapet, og at låntaker betaler mindre totalt enn på annuitetslån.
Følger du betalingsplanen, er lånet innfridd når den er fullført. Da får du en bekreftelse fra banken. Den samme banken skal også sørge for at pantet blir slettet. Du bør imidlertid sjekke at det blir gjort ved å søke opp registreringsnummeret i løsøreregisteret (Brønnøysund) etter noen dager.
Innfri lånet utenom betalingsplanen
Noen ganger er gudene på vår side. Dersom du skulle få penger uventet i hende i form av en arv eller en lottogevinst, er den beste investeringen som regel å nedbetale gjeld.
Spørsmålet er hvilken gjeld du bør betale først. Svaret er enkelt: Du bør først kvitte deg med de dyreste gjeldspostene, altså der rentene er høyest. Før du hiver deg på billånet, bør du derfor ordne opp i kredittkortgjeld, dyre smålån og ordinære forbrukslån, i nevnte rekkefølge.
Lånene som kan vente lengst er boliglån og studielån.
Før du betaler billånet,må du kontakte banken for å få oppgitt korrekt saldo, inkludert påløpte renter og gebyrer per innfrielsesdato. Be dem om å sende det skriftlig på epost slik at du har ditt på det tørre.
Du skal ikke betale noe ekstra for å innfri lånet. Banken har ikke mulighet til å gi gebyr for førtidig nedbetaling. Dersom du har fastrente på lånet, er det imidlertid bestemte regler. Kontakt banken for å få opplyst eventuell overkurs eller underkurs.
Betale ned ekstra på billånet
Dersom du har litt ekstra til overs en måned, kan du godt bruke til å betale ekstra på billånet. Slik blir du fortere ferdig med det.
Banken kan heller ikke her ta gebyrer. I tillegg er det dennes ansvar å føre innbetalingen riktig på avdrag, renter og gebyrer.
Når du vil selge bilen
Å betale ved å følge betalingsplanen er enkelt for de fleste. Men hva gjør du hvis du vil bytte bil før lånet er nedbetalt?
Lånet ligger som en heftelse på bilen, og den må slettes før ny eier kan overta.
Det beste og enkleste er at du på en eller annen måte klarer å innfri lånet selv før du selger, for eksempel ved et kortsiktig lån fra familien eller ved å pantsette boligen.
Er det ikke mulig, må selgeren overta den med heftelse. Da kan det ordne seg ved at lånet innfris av kjøpers billån, før det resterende utbetales til deg.
Dersom du ikke får nok for bilen slik at den ikke dekker lånet, må bilen selges i samarbeid med banken. I så fall blir det et restlån du må regne med å betale.
Hvis du ikke klarer å betale lånet
Den motsatte situasjonen, at du ikke klarer å betale lånet i tide, er mer kritisk.
Det verste scenarioet her er at banken begjærer tvangssalg av bilen. Dette er lite økonomisk for deg, for da vil det legges til en rekke gebyrer, forhandlerhonorar og serviceutgifter til det opprinnelige lånet.
Som låntaker bør du derfor gå i dialog med banken med en gang du ser du får problemer. Kanskje kan de gi et tilbud, og enhver løsning er bedre enn tvangssalg.