Lån på kjøretøy med pant i bolig
Tar du opp lån til bil eller annet kjøretøy og setter boligen i pant er du garantert bedre rente enn på vanlig billån, Det er imidlertid noen forutsetninger som bør oppfylles før du kan gjøre dette. Her får du vite hva som skal til.
Låne penger til bil – Hvilke alternativer har du?
Det vanligste er å ta opp lån med pant i bilen. Det gir god rente, spesielt hvis du også har mer enn 35 % egenkapital. Det er også svært mange banker som kan gi slike billån. Da kan du forsøke forskjellige steder og som noen gir bedre betingelser enn andre.
Ulempen er at banken da på en måte eier bilen sammen med deg. Et vanlig krav er at du fullforsikrer bilen,noe som koster vesentlig mer enn bare ansvarsforsikring eller delkasko. Det blir også problemer hvis du skal selge bilen, og resterende billån er høyere enn bilens aktuelle verdi. Samtidig er det veldig begrensede muligheter til å flytte eller refinansiere billånet.
Du kan også ta opp billån uten sikkerhet, eller et forbrukslån du bruker til å kjøpe bil. Da er det ingen krav til forsikring og du er selv herre over bilen du kjøper, men renten er betydelig høyere enn den du får på billån med pant i kjøretøy. Slike billån brukes mest til kjøp av litt eldre biler.
Den siste muligheten er det vi skal omtale i denne artikkelen, nemlig å låne tilbake pant i bolig. Med pant i bolig får du definitivt den beste renten, lengste mulige nedbetalingstid og långiver stiller ingen krav til forsikring eller til kjøretøyet for øvrig. Men det er noen forutsetninger for å få et slikt lån, som vi skal gå inn på i det følgende.
Hvordan få lån til kjøretøy med pant i bolig?
Det er to grunnleggende (og litt opplagte) forutsetninger for at du skal få lån til bil med pant i bolig:
- Du må ha en bolig det er mulig å ta pant i. Det naturlige er at det er din egen bolig eller fritidseiendom, men det er ingen absolutt betingelse. Det kan være andre som eier boligen hvis vedkommende aksepterer at den brukes som pant for ditt lån.
- Det må være ledig pantesikkerhet i boligen. Det betyr at det ikke kan være mer lån igjen på den enn at det er plass til å legge til et billån i tillegg.
Hvor god pantesikkerhet har du?
Dersom dette er oppfylt, må du innhente en ny takst eller verdivurdering av eiendommen. Den som ble brukt da du kjøpte den, vil antakeligvis være for gammel. En eiendomsmekler kan hjelpe deg med det.Har det gått noen år, kan den ha steget betydelig i verdi.
Deretter må det regnes ut hvor god pantesikkerhet du har. Det gjør du ved å ta eiendommens aktuelle verdi og trekke fra det som står igjen av gjeld på den. Sikkerheten må befinne seg innenfor 90 % av verdien for at banken skal gi lån.
Å søke opplåning av boligen
Deretter søker du opplåning av boligen. Det enkleste er om du kan gjøre det som en utvidelse av boliglånet, Da vil du kun ha et lån å forholde deg til. Du henvender deg til banken du har boliglån fra før. Noen banker har egne skjemaer for dette, ellers ber du om å få snakke med en kunderådgiver.
Skulle banken avslå, har du fortsatt muligheten til å flytte hele boliglånet til en annen bank hvor de er mer velvillige.
Lavere rente med pant i bolig stedet for bilen
Billån med en høy grad av egenkapital har gode renter, men den kan fortsatt ikke måle seg med boliglånsrenten. Bortsett fra studielån, er det boliglånene som kan gi markedets laveste renter,
Fast eiendom har høy status som sikkerhet for bankene. En bolig vil også normalt stige i verdi med årene, mens prisen på et kjøretøy på den andre siden uvegerlig vil reduseres ganske kraftig. Det gjelder spesielt de første årene.
Et boliglån er også ganske enkelt å flytte over til en annen bank hvis du ønsker. Kan du få lavere rente i en annen bank, vil bankene ordne alle formalitetene med overføring av lån og pant.
Andre fordeler med pant i bolig
Det er absolutt en fordel for en bileier at kjøretøyet er fritt for pant eller andre heftelser. Skal banken ha pant, vil den godkjenne kjøretøyet før du kjøper det. Det kan være et problem hvis det er en eldre bil. Den kan også skape problemer hvis det er restlån etter nytt salg av bilen. Dette slipper du hvis panten er i boligen. Du er heller ikke forpliktet til å tegne full kasko forsikring.
En annen ting er at du har mulighet til å få lengre nedbetalingstig og dermed betale mindre per måned hvis lånet knyttet til bolig. På generelt grunnlag vil vi anbefale kortest mulig betalingstid, men du har altså muligheten til å velge.
Hva er ulempene?
Det man bør tenke på før man låner opp boligen til bil, er om man kunne bruke denne friverdien til andre formål.
Man vil da være avskåret fra å låne opp boligen til oppussing, eller til å investere i fritidsbolig. Mange bruker også denne muligheten til å garantere for boliglån til barn eller barnebarn. Det er derfor lurt å tenke litt framover før man bruker boligen til å låne til bil.
Det ligger også en felle i at nedbetalingstiden ikke er knyttet til bilen og dens verditap. Følger du boliglånets nedbetalingsplan uten å betale ekstra, kan situasjonen bli at bilen ikke er nedbetalt når du selger den for å kjøpe ny.